Относительно недавно была проведения реформа действующего на территории РФ пенсионного законодательства. Согласно новшествам пенсия стала разделяться на две составные части – накопительную и страховую.
При этом для сохранения и приумножения первой требуется в обязательном порядке заранее выбрать негосударственный пенсионный фонд.
Что это такое
С каждым годом законодательство Российской Федерации претерпевает все более существенные изменения. Одной из самых серьезных реформ, осуществленных в последние годы, является введение такого понятия, как «накопительная часть пенсии».
Максимально подробно данное понятие представлено в соответствующих законодательных актах. При возможности стоит в обязательном порядке предварительно рассмотреть все действующие по этому поводу НПД.
Непосредственно под термином «накопительная часть пенсии» понимается некоторая часть средств, которые перечисляются работодателем в пользу пенсионного фонда. Причем он может быть как государственным, так и негосударственным.
Именно это является самым важным отличием НЧ пенсии от страховой её части. Гражданин РФ имеет право самостоятельно, на свое усмотрение осуществлять выбор определенного НПФ, который будет осуществлять инвестирование и увеличение за счет вложений размера НЧ пенсии.
Также НЧ пенсии может характеризоваться более общим понятием. Оно подразумевает под собой совокупность средств, аккумулируемых на специальном счете. Данные средства представляют собой страховые взносы от официального работодателя.
Максимально подробно данный вопрос раскрывается в Федеральном законе №167-ФЗ «О пенсионном страховании РФ» от 15.12.01 г. Именно на основании данного нормативно-правового документа все работодатели обязаны делать соответствующие отчисления в пользу Пенсионного фонда РФ.
При этом получение и оформление накопительной части связано с некоторыми важными нюансами. К ним можно отнести следующее:
- для граждан РФ, дата рождения которых ранее 1967 года, наличие рассматриваемой части пенсии попросту не предусматривается;
- чтобы воспользоваться накоплениями данного типа необходимо достижение соответствующего возраста или же возникновение установленных законодательством обстоятельств;
- обязательно осуществляется разделение всех средств пенсионных накоплений на период дожития конкретного гражданина;
- полученная в результате всех отчислений работодателем сумма будет выплачиваться застрахованному лицу в течение всей его жизни – после наступления пенсионного возраста.
На данный момент сама формула вычисления величины размера накопительной части достаточно проста. Она включает в себя всего лишь одно действие – сумма самих накоплений просто делится на количество месяцев ожидания.
Достаточно скоро в действие вступит новый закон. Он регламентирует новый порядок осуществления расчета величина НЧ пенсии. При этом будут учитываться специальные статистические данные.
Гражданину РФ предоставляется право выбора – как именно он распорядится своей НЧ пенсии. На данный момент имеется большое количество самых разных способов.
Полный перечень включает в себя следующее:
В отличие от страховой, НЧ может наследоваться. Причем получение суммы опять же возможно как единовременной выплатой, так и постепенно. Для получения данных средств необходимо будет собрать полный пакет документов.
При возникновении каких-либо вопросов по поводу получения НЧ пенсии оптимальны решением будет обращение в Пенсионный фонд РФ.
Почти в каждом регионе есть данные учреждения. Его сотрудники не имеют права отказать в предоставлении всей необходимой информации. Получить консультацию возможно по телефону и через интернет – имеется официальный сайт.
Нужна ли накопительная часть пенсии
На данный момент до сих пор не утихают споры по поводу обоснованности и необходимости самого факта существования пенсии рассматриваемого типа.
С точки зрения экономической обоснованности она действительно нужна. Но, в то же время, многое зависит от всевозможных дополнительных факторов, нюансов.
К наиболее существенным можно отнести следующие:
- наличие официального места трудоустройства;
- величина заработной платы;
- год рождения.
Важно помнить, что в качестве базы для осуществления всех отчислений выступает официальная заработная плата. Она должна быть «белая», отражаться в налоговом и бухгалтерском учете предприятия соответствующим образом.
Только в этом случае работодатель будет делать соответствующие отчисления в пользу накоплений своего работника. Потому при работе без заключения трудового договора пенсия этого типа попросту не будет формироваться.
Существенную роль играет величина заработной платы. Причиной тому опять же является использование её размера как базы для вычисления отчислений в пользу ПФР. Чем больше официальный доход – тем больше количество соответствующих отчислений.
Именно поэтому действительно имеет смысл сам факт существования НЧ пенсии только при наличии достаточно большой заработной платы. В противном случае разница между страховой и страховой плюс НЧ пенсии будет не ощутима.
В первую очередь пенсия рассматриваемого типа необходима государству. За счет неё осуществляется стабилизация части экономики, напрямую связанной с пенсионными отчислениями.
НЧ одновременно решает сразу две задачи:
- снижает экономическую нагрузку на бюджет – так как налогооблагаемая база в виде НДФЛ трудоустроенных граждан уменьшается;
- позволяет обеспечить гражданам самих себя после официального выхода на пенсию.
Именно это является обоснованием для принятия соответствующего законодательства по поводу НЧ пенсии. Но важно помнить, что право на неё имеется лишь у рожденных после 1967 года граждан РФ.
Можно ли отказаться
Накопительная часть пенсии должна формироваться непосредственно в негосударственном пенсионном фонде. При этом для осуществления её начисления необходимо будет заключить специальное соглашение с выбранным заранее НПФ.
Данный договор является основанием для перевода НЧ пенсии под юрисдикцию определенной финансовой структуры. Она будет осуществлять управлением им и его преумножение.
При этом установлены сроки для выбора НПФ – сделать это необходимо было до 31.12.14 г. Впоследствии, по различным причинам, данный срок был увеличен на год – до 31.12.15 г.
Возможно, снова будет инициирована программа продления срока для выбора конкретного негосударственного пенсионного фонда. Но следует помнить, что граждане Российской Федерации вовсе не обязаны заключать соответствующий договор.
Законодательством допускается простое игнорирование подобной инициативы. Если в обозначенный выше срок гражданин РФ попросту не стал обращаться в какой-либо НПФ, то осуществляется автоматический перевод всех средств в ПФР. При этом индексация обеспечивается на уровне действительной инфляции – ежегодно.
Для автоматического перевода НЧ пенсии в ПФР достаточно просто ничего не делать, стать «молчуном».
В таком случае Пенсионный фонд РФ будет осуществлять управление инвестированием всех имеющихся в наличии средств через Внешэкономбанк и другие подобные около государственные организации.
Необходимо помнить, что в любом случае, вне зависимости от выбранного способа размещения НЧ пенсии, она обязательно страхуется.
Потому даже если негосударственный пенсионный фонд по какой-то причине вдруг обанкротится, то все средства все равно сохранятся. Но при этом выплата по страхованию рассматриваемого типа будет осуществляться лишь в пределах 700 тыс. рублей. Стоит учитывать данный немаловажный факт.
Согласно действующим законодательным нормам возможность осуществления отказа от осуществления отчислений в НЧ пенсии попросту невозможна.
Они в любом случае будут производиться. Но только при наличии факта официального трудоустройства. Именно поэтому имеет смысл заключать специальное соглашение в НПФ лишь в случае наличия официальной работы, «белой» заработной платы.
Во всех остальных случаях лучше всего просто бездействовать, остаться молчуном. Так как в противном случае можно остаться также и без страховой части – если стаж будет недостаточен или же отчисления чрезмерно малы.
Существует очень большое количество самых разных нюансов, связанных непосредственно с отчислениями в пользу накопительной части. Следует обязательно ознакомиться со всеми ними предварительно.
Как она формируется
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, а также избежать неожиданностей при осуществлении выплат по НЧ пенсии, стоит обязательно разобраться, как она формируется. Данная процедура выглядит достаточно просто.
Следует лишь учитывать фактор возраста:
Также возможно направлять средства материнского капитала непосредственно в счет НЧ пенсии. Данная процедура имеет свои особенности.
На данный момент для расчета величины пенсионных накоплений используется достаточно простая формула. Основополагающим фактором является ожидаемый период выплаты – он составляет 234 месяца. Сама формула максимально проста.
Для вычисления необходимо суммарную величину всех пенсионных накоплений, которые имеются на персональном счету конкретного гражданина, разделить на период ожидания. Он равен 234 месяца или же 19.5 лет.
При этом следует помнить, что в проекте находится закон, согласно которому будет осуществлено изменение формулы расчета величины НЧ. В обязательном порядке будут использоваться статистические данные, представленные
Росстатом и иными подобными учреждениями. Именно поэтому через некоторое время процедура осуществления расчета величины отчислений такого типа будет максимально усложнена.
Самостоятельно осуществить вычисления будет попросту невозможно. Распространится данная процедура расчета на всех граждан РФ, которые имеют право на получение пенсии рассматриваемого типа.
Как подать заявление
Процедура заключения специального соглашения для передачи НЧ пенсии в специальный негосударственный пенсионный фонд достаточно проста.
Для реализации её необходимо будет осуществить следующие действия:
- выбрать НПФ;
- собрать все необходимые в данном случае документы;
- подготовить заявление на перевод НЧ пенсии в ведомство выбранного НПФ;
- после рассмотрения заявки требуется подписать специальный договор.
В перечень обязательных для предоставления в рассматриваемом случае документов входит следующее:
- паспорт гражданина РФ самого заявителя;
- СНИЛС – зеленая пластиковая карта, на ней имеется индивидуальный страховой пенсионный номер;
- непосредственно само заявление-анкета.
Иногда по какой-то причине потенциальный клиент НПФ может не иметь возможности самостоятельно посетить филиал данного учреждения.
В таком случае написать заявление, заполнить анкету и подать документы может его представитель. Но в таком случае обязательным условием является наличие специального документа – доверенности.
Он будет подтверждать факт законности представительства интересов конкретного лица. Помимо самой доверенности в таком случае необходим будет паспорт самого представителя.
Можно ли продлить
Длительность осуществления выплат НЧ пенсии можно продлить. Стандартный срок получения средств в обычном случае, по достижении соответствующего возраста, составляет 19.5 лет.
Для изменения данного отрезка времени в большую сторону необходимо:
- написать в соответствующем формате заявление;
- начать делать отчисления из своей официальной или же неофициальной заработной платы.
Для реализации данной процедуры необходимо будет в обязательном порядке пристально изучить действующее законодательство. Только таким образом можно будет избежать всевозможных сложностей.
Также консультацию обязаны дать сотрудники Пенсионного фонда РФ или же НПФ – с которым заключен соответствующий договор. Желательно изучить отзывы о выбранном негосударственном фонде. Так как некоторые не являются рентабельными.
Накопительная часть пенсии – одно из недавних нововведений действующей власти. Оно одновременно решает сразу несколько поставленных задач (повышает уровень жизни пенсионеров, стабилизирует экономику).
Но прежде, чем заключить соответствующий договор с НПФ, стоит ознакомиться со всеми важными моментами.
Видео: Пенсионная реформа: страховая и накопительная части пенсии
Приветствуем на helpgugu.ru . В статье расскажем, что такое накопительная часть пенсии, как ее рассчитать и получить. До нововведений в пенсионную реформу, в стране действовала распределительная система, то есть те взносы, которые производил работодатель, переводились в Пенсионный фонд, а уже оттуда этими взносами производили покрытие страховых выплат у других граждан.
После того, как произошла реформа, страховые выплаты рассчитываются по-другому, и начисление накопительной части производится отдельно. Данная часть напрямую зависит от тех взносов, которые производит работодатель, и расчет накопительной части пенсии производится отдельно.
Чтобы получать страховые взносы по старости, необходимо иметь необходимый трудовой стаж. Если он отсутствует, человек будет получать только социальные выплаты, установленные государством. Сейчас мы расскажем, что такое накопительная часть пенсии простыми словами. После внесения изменений в пенсионную систему, у пенсионеров появилось право получать прибавку к пенсии независимо от того, какая выплата была назначена – трудовая или социальная пенсия, за счет перечисления части взносов на индивидуальные счета от работодателей.
Перечисленные денежные средства принадлежат одному человеку, то есть они не выплачиваются другим гражданам и человек имеет право получать данные средства в виде прибавки при достижении пенсионного возраста, даже если у получателя будет отсутствовать трудовой стаж. Все взносы, которые переводятся от работодателя на счета работника, получили название «накопительная часть пенсии».
Регулирование таких накоплений происходит на основании следующих законов:
- «О накопительной пенсии» — принятие закона произошло в декабре 2013 года, а изменения внесли в 2016 году.
- «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования, в части права выбора застрахованными лицами варианта пенсионного обеспечения» – был принят в 2013 году.
После того, как произошло присвоение гражданам личного лицевого счета, началось формирование накопительной части пенсии. До 2004 года, все взносы, которые уплачивались работодателем, оставались на личных счетах сотрудников в пенсионном фонде. Изменения, которые вступили в силу в 2016 году, оставляют такое накопительное право за гражданами 1967 года рождения и моложе.
Каждый человек должен был определиться со страховыми и накопительными взносами до конца 2015 года. Если человек только начинает трудовую деятельность, то чтобы выбрать систему распределения взносов в течение 5 лет или до достижения возраста 23 года. Если человек не написал заявление, то по закону все 22% будут отправляться только на страховые взносы.
Чем накопительная часть пенсии отличается от страховой
У накопительной части пенсии есть один существенный минус, она не подвергается индексации на уровень инфляции, в то время как страховая часть проходит ежегодную индексацию.
Но у таких выплат есть и положительные качества:
- Все накопления, которые содержатся на счете, будут гарантированно выплачены владельцу при достижении соответствующего возраста, независимо от стажа работы.
- Возможность увеличить пенсионную выплату, сумма взносов увеличивается за счет постоянного инвестирования.
- Также в законе прописано, что накопительная часть трудовой пенсии может передаваться по наследству.
Порядок формирования
Данные накопления формируются на законодательном уровне при помощи следующих источников:
- Обязательные отчисления на пенсию. В них входят денежные средства, которые находятся на личных счетах граждан за период 2002 – 2004 годов, а также распределения взносов, которые были перечислены работодателем до 2013 года. По новому закону 16% отчислений уходит на страховые выплаты, а на накопительную часть отчисляется 6% от общих отчислений. В 2014 году был введен мораторий на накопительную часть, в связи с нехваткой денежных средств в бюджете, все взносы перечисляются на страховые выплаты. В 2019 году заморозка также сохраняется.
- Добровольные взносы могут производить все категории граждан.
- Средства Фонда софинансирования пенсий. С 2008 года по 5 ноября 2015 года лица, которые внесли на личный счет деньги в размере от 2000 до 12000 рублей получали увеличение суммы накоплений в 2 раза. Для граждан, достигших пенсионного возраста и не обратившихся за начислением пенсионных выплат, сумма внесенных денег возрастает в четыре раза.
- Накопительную часть можно пополнить из средств материнского капитала.
Как рассчитать накопительную пенсию
- Страховая часть основывается на пенсионных баллах, которые начисляются от сумм дохода гражданина.
- Теперь при расчете пенсии в формуле указывается не базовый размер, а фиксированный показатель, который устанавливается на законодательном уровне и представляет собой минимальный размер – то есть уровень пенсионных выплат.
- Размер накопительной части пенсии увеличивается за счет накопления баллов, при помощи пенсионного коэффициента, который в свою очередь увеличивается с каждым годом.
В итоге накопительная часть вывелась отдельно и стала также отдельно рассчитываться. Все взносы, которые перечисляются, сохраняются только в денежном виде. Выплата производится в полном объеме человеку, когда он достигает необходимого возраста или становится получателем социальных выплат. Для ежемесячного получения, сумма накоплений делится на количество месяцев, в течение которых они будут получаться.
По закону в 2018 году установился срок получения выплаты в течение 240 месяцев, то есть 20 лет жизни. Если человек выходит на пенсию позже положенного срока, то сумма выплаты увеличивается за счет меньшего количества месяцев получения. Когда человек обращается за выплатой, то в расчет входят все денежные средства, которые находятся на счете:
- Страховые и добровольные отчисления.
- Средства с материнского капитала.
- Прибавка, которая произошла при софинансировании.
- Доходы, которые были инвестированы.
Как узнать накопительную часть пенсии
Не все знают, как узнать сумму накопительной части пенсии, для этого есть несколько способов. Если у человека имеется договор НПФ со Сбербанком, то узнать о сумме накоплений можно непосредственно на сайте банка. Чтобы это сделать, требуется указать данные паспорта и зайти в личный кабинет. Чтобы информация о счете была доступной, можно использовать услуги банка, то есть партнера НПФ. Для этого требуется предъявить паспорт и номер счета, написать заявление и получить выписку о счете. Так же есть и другие способы, как узнать накопительную часть пенсии:
- При помощи сети интернет.
- В пенсионном фонде.
- При помощи СНИЛС.
- Через работодателя.
Выясняем сумму накопительной пенсии онлайн через интернет
Интернет – это самый простой и быстрый способ узнать размер накопительной части. Чтобы это сделать не придется стоять в очереди и тратить время.
Самым удобным способом на данный момент становится портал государственных услуг (gosuslugi.ru) или сайт пенсионного фонда (pfrf.ru). Для получения информации необходимо пройти предварительную регистрацию, после чего ее подтвердить и пройти в личный кабинет. После этого вся информация будет доступна в режиме онлайн. Портал предоставляет такие сведения как:
- Размер накоплений.
- Сумму всех страховых взносов, которые были перечислены.
Для получения необходимой информации требуется авторизоваться на выбранном сайте и нажать на раздел «Получить информацию о страховщике по формированию пенсионных накоплений», вся информация будет выдана в виде таблицы.
Как узнать размер накоплений с помощью номера СНИЛС
СНИЛС – это карточка, на которой прописан идентификационный номер. В этом номере указывается вся информация о пенсионных правах. В итоге, каждый человек у которого есть такая карточка может получать всю необходимую информацию о пенсиях.
СНИЛС требуется работодателю при трудоустройстве, так как при помощи этого номера производится перечисление пенсионных взносов, а также сокращается пакет документов, если требуется получение услуг в государственных организациях.
Узнать о пенсионных накоплениях по СНИЛС может любой гражданин, на портале государственных услуг или на сайте пенсионного фонда. Чтобы это сделать необходимо, произвести следующие действия:
- Перейти на сайт государственных услуг и пройти регистрацию.
- Заполнить анкету с указанием данных паспорта и СНИЛСа.
- Затем перейти в личный кабинет и нажать на вкладку «Пенсионный фонд РФ» и нажать на ссылку, в которой есть необходимая информация.
Узнаем о сумме накопительной части в ПФР
Каждый человек имеет право узнать информацию непосредственно в пенсионном фонде. Для этого требуется обратиться в пенсионный фонд по месту проживания и написать соответствующее заявление, а также принести паспорт и карточку СНИЛС.
Выписка о состоянии счета заявителя подготавливается в течение 10 дней. Получить ее можно не только при личном обращении, но и при помощи электронной почты или заказного письма, способ получения информации получатель выбирает самостоятельно.
Получить информацию о пенсионных накоплениях можно у работодателя
Человек, у которого есть официальное место работы, может узнать о состоянии накопительного счета у работодателя. Работодатель имеет доступ к данным и взносам, которые он перечисляет. Для получения информации необходимо прийти в бухгалтерию:
- Принести паспорт и номер лицевого счета.
- Написать заявление, на получение данной информации.
- Получить выписку со счета.
Получаем срочную выплату из накопительной части пенсии
Продолжительность выплаты получатель определяет самостоятельно, но по законодательству срок выплаты должен производиться не менее 10 лет. Перед тем, как получить накопительную часть пенсии, требуется узнать, как она формируется. В накопительной части содержатся только поступления, которые переводились именно на накопительную часть, в такие взносы входят:
- Взносы в рамках государственного софинансирования.
- Из средств материнского капитала.
- Доход от инвестиции.
Стоит знать, что если человек заказывает срочную выплату, то эта сумма не будет учитываться при расчете накопительной части пенсии. То есть, если человек заказал срочную выплату, то в пенсии также будут учитываться накопительные средства, которые будут начисляться при помощи обязательных взносов.
В момент расчета пенсии, дополнительные взносы не будут учтены, они уже находятся в срочной выплате. Срочная выплата определяется по специальной формуле – СП = ПН/Т. В этой формуле СП – срочная выплата, ПН – это сумма пенсионных накоплений, а Т – это период выплаты, в течение которого времени она будет производится.
Как получить бессрочную выплату из накопительной части пенсии
Накопительную часть имеют право получать не только граждане России, но и иностранные граждане, которые проживают на территории нашей страны, если работодатели производят за них отчисления в негосударственные пенсионные фонды или управляющие компании.
Перед тем как получить накопительную пенсию всю сразу, следует знать, на каких условиях она получается:
- Требуется обязательное пенсионное страхование.
- Необходимо иметь право на получение пенсии по старости или досрочно.
- Накопления составляют 5% по отношению к размеру пенсионной выплаты.
Все накопления производятся одновременно с пенсионной выплатой. Для установления ежемесячной выплаты накопленную сумму требуется разделить на период, в течение которого выплата будет производиться.
Как единовременно получить накопительную часть пенсии
Многих интересует вопрос, как получить единовременную накопительную часть пенсии. Когда происходит назначение такой выплаты, она выплачивается один раз и во всем объеме в течение 30 дней, после того, как заявление будет рассмотрено и принято положительное решение.
На данную выплату имеют право только несколько категорий граждан:
- Граждане, у которых накопленная сумма составляет 5% и меньше суммы пенсии.
- Граждане, которые получают пенсионную выплату по инвалидности или по потере кормильца, но не имеют права на получение пенсии по старости.
- Правопреемники, то есть лица, которые формируют накопительную часть после его смерти.
Получать данную выплату не могут граждане, которым была назначена пенсия с накопительной части.
Граждане, которые уже получали данную выплату, имеют право обратиться за ней повторно по истечению 5 лет после последнего получения. Порядок ее выплаты установлен только на законодательном уровне.
Куда можно инвестировать свои пенсионные накопления
Накопительная пенсия обладает особым преимуществом, она может быть инвестирована человеком при помощи ее передачи в НПФ (негосударственный пенсионный фонд) или УК (управляющую компанию). В тоже время, такая часть не индексируется государством. Результат инвестирования может быть как положительным, так и отрицательным.
Если гражданин, не использовал накопления, то есть не оформил получение и перевод накопительной части пенсии до конца 2015 года, то они автоматически будут перенаправлены на страховую часть.
Накопительная часть может инвестироваться в следующих направлениях:
- Во Внешэкономбанке.
- В НПФ.
- В УК.
Право на получение информации о проведенных инвестициях человек имеет право один раз в год бесплатно. Для этого необходимо обратиться в фонд, в который производились перечисления. Для получения информации требуется написать заявление. Также с информацией можно ознакомиться на интернет ресурсах или в отчетности в СМИ.
Выбираем НПФ и переводим туда накопительную часть пенсии
Перед тем, чем определиться, куда и как перевести накопительную часть пенсии, следует знать, что независимо от выбора компании, вся информация будет оставаться в пенсионном фонде. Максимальный процент прибыли производится при переводе средств в НПФ.
Когда встает вопрос, куда лучше перевести накопительную часть пенсии и выбирается НПФ, то полный учет поступлений и расчетов производят именно сотрудники данной компании. При выборе компании следует опираться на следующие факторы:
- Длительность работы компании.
- Количество граждан, которые выбрали данную компанию.
- Показатели финансового положения.
- Положительные отзывы клиентов.
- В каких позициях в рейтинге занимает данная компания.
Застрахованный человек имеет право переходить из одного фонда в другой по желанию. Чтобы оформить перевод в другую компанию, необходимо обратиться в компанию и написать заявление с паспортом и СНИЛС, провести заключение договора, после чего написать заявление в пенсионный фонд о переводе накопительной части. Если производится перевод средств в ГУК, то необходимо принести копию заявления в ПФ. Решение о переводе будет принято до конца марта следующего года после подачи заявления.
Застрахованные граждане имеют право производить такой переход каждый год. Потребовать получение средств без потерь человек может один раз в пять лет. Компания, в которой находятся средства, имеет полное право отказать в получении средств заявителю, если данное право было нарушено.
Если перевод денег производится в момент убытков для компании, то сумма выплаты может быть меньше.
Варианты использования взносов
Многим застрахованным гражданам интересно знать, что делать с накопительной частью пенсии. В соответствии с законом, застрахованный гражданин имеет право использовать средства в нескольких вариантах:
- Сделать отказ от накопительной части, чтобы увеличить страховые выплаты. Данный способ поможет увеличить сумму баллов. Но если у человека будет достаточное количество пенсионных баллов и необходимый страховой стаж, то сумма страховой пенсии будет увеличена.
- Сформированные накопления можно инвестировать в НПФ. Таким образом, человек увеличивает сумму своих накоплений не при помощи взносов, которые делаются самостоятельно, а при помощи обязательных взносов. Такие инвестиции становятся выше процентных ставок по банковским депозитам.
- Инвестирование средств при помощи ГУК или УК. Если гражданин не доверяет частным негосударственным компаниям, то инвестирование может производиться при помощи государственных компаний. Доход таких инвестиций намного ниже, чем при инвестировании в НПФ. Зачастую процент дохода в таких компаниях равен проценту инфляции.
Когда застрахованный человек решает, нужно ли переводить накопительную часть пенсии, необходимо учесть несколько нюансов:
- Перейти на формирование накопительной части можно один раз.
- Численность переходов на страховые взносы в данном случае не регламентируются.
Итоги
Не все граждане знают, с какого года начислялась накопительная часть пенсии. В начале 2015 года начал работать новый вид пенсии – накопительный. Ее могут получать все застрахованные граждане, которые достигли пенсионного возраста в размере 5% от общего размера пенсии по старости. Пенсионер может получать выплату в нескольких видах:
- Бессрочная накопительная выплата.
- Срочная выплата.
- Единовременная выплата.
Для получения требуется обратиться именно в ту организацию, в которую отводились отчисления, то ест в пенсионный фонд или в НПФ. Если человек не знает, в какой организации находятся его отчисления, следует обратиться в МФЦ или в пенсионный фонд.
Подача заявления на получение выплаты и предоставление всех необходимых документов является моментом обращения гражданина. Если человек подал не все документы, но успел принести недостающие в течение 3-х месяцев, то датой обращения будет именно день написания заявления.
После того, как их примут и рассмотрят, будет принято решение положительное или отрицательное. Независимо от принятого решения, заявитель будет уведомлен. Если произошел отказ, то заявителю обязаны вернуть все документы с уведомлением. Также в обратном письме будут сказаны все причины, из-за которых был отказ, сроки и порядок обжалования решения.
Российские депутаты постоянно спорят о том, как правильно поступить с накопительной частью пенсий - теми регулярными месячными отчислениями работодателей в Пенсионный фонд, идущими на формирование индивидуальных пенсионных накоплений. Минтруд стремится к тому, чтобы они стали добровольными, однако Минфин, а также различные независимые экономисты утверждают, что это будет существенный удар по экономике.
Чтобы искусственно увеличить размеры пенсий в нашей стране за счет самих пенсионеров, в 2002 году был принят закон о накопительной части пенсионных выплат. Как формируется накопительная часть пенсии и что она собой представляет, будет описано ниже, а насколько данный шаг эффективен, покажет только время.
Понятие накопительных выплат
Что такое накопительная пенсия? Для того чтобы в этом разобраться, следует ознакомиться с определением страховых отчислений в целом, ведь накопления являются только их частью. Итак, страховые отчисления в ПФ полностью контролируются работодателем и перечисляются им же. Их сумма напрямую зависит от официальной заработной платы, поэтому гражданам для обеспечения собственного будущего выгоднее получать именно белую зарплату, а не в конвертах.
Накопительная же часть может формироваться сразу из нескольких источников. Так, накопительная пенсия пенсионеров растет с каждым отчислением работодателя, личным внесением средств на счет от его владельца или государственным финансированием. Кроме этого, увеличивать размер данной суммы граждане могут с помощью негосударственных учреждений и частных управляющих компаний, которые будут выбраны в качестве хранителей счета и средств.
Начало формирования
Накопительная часть пенсии начала начисляться гражданам сразу после принятия соответствующего закона. Каждый пенсионер вправе выбирать сам систему распределения своих отчислений в течение пяти лет с момента начала ее формирования. Если за это время гражданин не обратился в соответствующие органы, то начисления формируются по автоматической схеме, то есть все средства будут перечислять на страховой счет.
При желании открыть накопительный счет необходимо будет регулярно отчислять средства на него.
Получить выплаты гражданин сможет, как только:
- его возраст достигнет пенсионного;
- размер накопительной части превысит страховую более чем на 5%.
В случае когда к моменту начала выплат страховая часть относительно больше другой, в соответствии с требованиями, то начисляется единовременная выплата из накопительной пенсии. То есть все накопленные деньги гражданин может получить сразу.
Заявка на начало формирований накопительной части рассматривается не более десяти рабочих дней, но по различным условиям страховой компании может длиться дольше.
Что лучше: страховая или накопительная
Страховая и накопительная пенсии позволяют гражданину получать денежные средства для жизни на заслуженном отдыхе, поэтому необходимы и полезны, но имеют определенные весомые различия. Страховая пенсия ежегодно индексируется, а накопительная нет. В это же время накопления могут быть получены единоразово полностью, даже если на этот момент гражданину недостаточно пенсионного стажа. Также эти деньги можно увеличивать за счет инвестирования и передавать по наследству правопреемникам в случае смерти.
Из чего формируется накопительная часть
Чтобы понять, как формируется накопительная пенсия, что такого в ней особенного, следует рассмотреть историю появления данной части пенсии с самого начала. Итак, начались отчисления работодателями в данную часть накоплений только с 2008 года. Из общей суммы налогов с каждого гражданина в Пенсионный фонд поступало только 14% от его заработка. Уже в учреждении эта сумма делилась, вследствие чего образовывалась страховая и накопительная пенсия. На последнюю на тот момент приходилось всего 2%, поэтому накопленные суммы всегда получались маленького размера и выплачивались гражданам единоразово.
Со временем эта часть выплат была увеличена до шести процентов, но граждане были не заинтересованы в ее использовании, поэтому отчисления были приостановлены и должны были выплачиваться владельцам по достижении пенсионного возраста также единоразово. Только несколько лет назад эти выплаты перевели в отдельную категорию.
Государство подогрело интерес граждан к накоплению собственных средств еще и за счет увеличения их уже имеющихся сумм. Так, граждане, имеющие накопительные части размером 2-12 тысяч до 2015 года, получили ее удвоение, а при достижении в это время пенсионного возраста и необращении за выплатой - увеличение в 4 раза.
Как производится расчет
Страховая часть обеспечения сегодня насчитывается с учетом накопленных пенсионных баллов, на величину которых влияет размер официального заработка, и пенсионного коэффициента, на который влияет срок выхода на отдых. Накопительная часть пенсии теперь рассчитывается отдельно. Сделать это можно и самостоятельно согласно утвержденной формуле.
Для нее необходимо знать такие константы, как:
- точный размер суммы на счете;
- приблизительное количество будущих выплат.
Итак, как узнать свою накопительную пенсию с этими данными? Необходимо просто разделить имеющуюся сумму на количество выплат, что даст размер ежемесячной выплаты.
Если размер суммы в данном случае может контролировать сам гражданин, то коэффициент длительности выплат определяется государством. Ранее считалось, что после выхода на пенсию граждане доживают порядка 228 месяцев и расчеты производились согласно этому показателю. Сегодня он увеличился до 240 месяцев, но может быть искусственно уменьшен, что увеличит размер ежемесячной выплаты. Для этого владельцу счета необходимо обратиться за выплатами с него позже установленного срока, но ограничение допускается только до 14 лет.
Данные о сумме накоплений
Негосударственный Пенсионный фонд Сбербанка, накопительная пенсия в котором также возможна, предоставляет своим клиентам информацию о состоянии их счета в режиме онлайн или при личном обращении в любое отделение. Через интернет сделать это проще и быстрее, достаточно на официальном сайте зайти в личный кабинет и проверить сумму на счете.
Чтобы узнать данные лично, потребуется взять с собой:
- паспорт;
- письменное заявление;
- номер счета.
Выписка в таком случае также представится письменно.
Накопительная пенсия НПФ также отображается и на сайте Государственного пенсионного фонда. Можно ознакомиться с ней также в личном кабинете. При его отсутствии следует сначала пройти процедуру онлайн-регистрации.
Государственный ПФ предоставляет данные о сумме накоплений и лично обратившимся гражданам. Для этого также следует написать заявление, предоставить паспорт и страховой номер, выписка выдается в течение 15 минут.
В случае накопления средств в любой организации или Сбербанке, накопительная пенсия отображается у работодателя, поскольку именно он направляет взносы своих работников. Следовательно, получить данные о сумме накоплений можно через бухгалтерию собственного предприятия, предоставив паспорт, данные лицевого счета и заявление.
Выплата
Суть накопительной пенсии в том, что она может получаться гражданами несколькими способами.
Как только гражданин обращается с требованием выплатить ему его накопленные средства, ему необходимо выбрать схему осуществления данной операции:
- пожизненную - ежемесячно на протяжении срока ОВП;
- единовременную - сразу всей суммы одним платежом;
- срочную - ежемесячно на протяжении срока не менее 10 лет, но определенного самим гражданином.
Обе части пенсии выплачиваются гражданам выбранным ими способом:
- через почту;
- через банк;
- через специальную организацию по пенсионным выплатам.
Кто и когда получает выплаты в срок
Чтобы точно знать, рассчитывать ли на выплаты из накопительной системы, гражданам сначала следует ознакомиться с информацией от работодателя. То есть узнать, осуществлял ли он соответствующие отчисления в Пенсионный фонд. Если все в порядке, то при наступлении страхового случая или по достижении пенсионного возраста можно потребовать единоразовую выплату денег со счета. Если после такой выплаты на счету еще останутся средства или они будут накоплены заново, то гражданин имеет полное право потребовать повторно начала их выплат уже по новой причине. Интересно, что период времени, в который человек может обратиться с соответствующим заявлением, государством не ограничивается.
Сроки же получения денег строго регламентируются и должны осуществляться на следующий же день после подачи заявления от гражданина или на следующий рабочий день после его увольнения. Последний вариант соблюдается только при условии, что гражданин предварительно написал заявление в течение месяца после увольнения.
Досрочное получение
Досрочно всегда выплачивается:
- накопления при установлении инвалидности владельца счета.
В случае смерти владельца денег его получателями накоплений становятся прописанные в завещании лица, указанные в ПФ правопреемники или прямые наследники, но только в случае оформления прав в течение полугода со дня смерти.
Кроме этого, граждане, у которых по достижении пенсионного возраста не хватает баллов или после потери кормильца, могут также получить накопления в качестве единоразовой досрочной выплаты. Обязательной процедурой однократной выплаты является и наличие на счету суммы начислений, меньшей пяти процентов от трудовых выплат.
Увеличение доли накоплений
Если выходит больше предусмотренного законом накопительная пенсия, Пенсионный фонд может самостоятельно перевести лишнюю сумму в облигации или акции предприятий. Во множестве случаев такой ход помогает гражданам только увеличивать свою прибыль в дальнейшем, но если нет желания инвестировать собственные деньги в экономику, то следует следить за состоянием своего счета и избегать превышения на нем допустимой суммы.
Управление накоплениями
Что такое накопительная пенсия, уже понятно, она может и должна полностью контролироваться своим собственником. Для этого при выборе такой системы пенсии гражданину сразу же придется делать выбор в пользу управляющей компании для своих денежных средств. Осуществляется это с помощью написания соответствующего заявления в ПФ. Выбрать на данном этапе можно УК с договором с ПФ, НПФ или ГУК (государственную управляющую компанию).
Если гражданин выбирает государственные учреждения, то он остается на учете в них, но при работе с негосударственными получает возможность большего заработка с уже имеющихся на счете средств. В любом случае, чтобы получить гарантию квалифицированного обслуживания, при выборе следует руководствоваться данными о периоде деятельности учреждения, не будет лишним также изучить отзывы о компании.
Кроме этого, нужно обратить внимание на:
- количество клиентов компании;
- финансовые показатели;
- позиции в независимом рейтинге.
Если гражданин пользовался услугами государственной компании и решил перевести свои накопления в негосударственную или наоборот, ему необходимо сначала заключить договор с организацией, которая только планируется как обслуживающая, а затем написать заявление о переводе средств в действующем учреждении. Для этого понадобится иметь с собой только паспорт и страховой номер счета. На первый взгляд все просто, только ждать перевода потребуется очень долго. Дело в том, что согласно законодательству процедура осуществляется только в году, следующем за тем, в котором было написано заявление, и сроком до конца марта.
Пользоваться такой услугой можно хоть каждый год, но без потерь осуществить ее можно только раз в пять лет. Риск для граждан составляет и то, что при переводе средств в убыточном периоде они могут перейти в новую компанию в меньшем объеме, восстановить который будет невозможно.
Использование накоплений
Пенсионный фонд, накопительная пенсия в котором распределяется по желанию самих граждан, предоставляет своим клиентам несколько вариантов развития дальнейших событий, которые напрямую зависят от использования накопительной части сегодня.
В первую очередь граждане могут просто отказаться от таких отчислений изначально. Этот ход дает им возможность получать больше пенсионных баллов для начисления страховой части в дальнейшем, ведь размер налога не меняется, а его доля возрастет.
Получать прибыль с обязательных отчислений, а не только со свободных средств с помощью инвестирования накоплений в НПФ. Прибыль с них всегда очевидна и порой может превышать ставки по депозитам.
Несмотря на очевидную прибыль многие боятся доверять свои средства негосударственным учреждениям и предпочитают им строго регламентируемые компании. Конечно, рассчитывать на высокую прибыль с них нет смысла, порой она с трудом превышает инфляцию.
В любом случае следует учитывать, что выбор в пользу накопительных выплат осуществляется только однажды, а вот вернуться исключительно на страховую систему можно в любой момент.
Остановка отчислений: постоянная или временная
Перестала выплачиваться накопительная пенсия, что такое случилось? Дело в том, что ее получение и распределение также имеет определенные ограничения, с которыми следует ознакомиться заранее.
Выплаты могут быть приостановлены в случае, когда:
- гражданин умер или признан пропавшим без вести;
- гражданин потерял права на получение накоплений, что может произойти из-за предоставленных ранее противоречащих сведений или средств;
- при непредоставлении документа, подтверждающего вид на жительство, по требованию государства;
- по истечении полугода с момента временного приостановления выплат;
- гражданин сам отказался от назначенной суммы накоплений в пользу других выплат.
В зависимости от обстоятельств выплаты могут останавливаться прямо с момента объявлений об этом или с начала следующего за этим месяца.
Возобновить же выплаты в дальнейшем гражданин может только после личного обращения в ПФ с соответствующим заявлением.
В завершение всего вышесказанного следует отметить, что на сегодняшний день в стране свои услуги по накоплению пенсий граждан предлагают более трехсот негосударственных фондов, которые вправе вести собственную рекламную деятельность. Также вниманию граждан предлагаются услуги почти пятидесяти государственных управляющих компаний. При необходимости узнать больше о деятельности любой из организаций достаточно просто зайти в интернет, поскольку все их финансовые положения публикуются для свободного доступа в обязательном порядке.
Чтобы понять, как лучше сформировать будущую пенсию, из каких источников, кому можно доверить свои пенсионные вложения, нужно узнать о некоторых нюансах начисления трудовых пенсий. Важно также определиться стоит ли использовать предоставленную возможность сделать определенные накопления на лицевом счете или нет.
Для того, чтобы получать в будущем хорошую заслуженную пенсию предварительно нужно взвесить все за и против системы накопления, а также узнать обо всех возможных «подводных камнях» такого решения.
Знать о том, как формируется будущая пенсия, должен каждый уважающий себя человек.
Будущий пенсионер просто обязан взвешивать свои шансы на получение достойного дохода, а также прилагать все усилия для увеличения пенсионных выплат.
Реформа 2002 года, разделила пенсию на три части
- Накопительную.
- Страховую.
- Базовую.
При этом дала шанс всем работающим людям самостоятельно принимать решения, связанные с инвестированием пенсионных средств.
Что это такое?
Накопление пенсии
Это возможность управлять собственными накоплениями и увеличивать их. Работодатель перечисляет 6 % налога, выплачиваемого за сотрудника, а работник может сам дополнительно их финансировать и управлять имеющимися на счете финансами.
Формирование накопительной части трудовой пенсии доступно не всем гражданам Российской Федерации, а только:
- родившимся в 1967 году и после, за счет выплат от работодателей;
- участникам программы Государственного Софинансирования Пенсий;
- определившим средства «материнского капитала» на увеличение будущей пенсии.
Размер пенсии, которую работник сможет накопить зависит от того сколько лет гражданин официально трудился, размера его «белой» зарплаты, а также от выбора системы управления пенсионными накоплениями.
Варианты управления пенсионными средствами
Очень важно знать, как можно распорядиться накопительной частью трудовой пенсии. Есть несколько альтернатив того, кому можно доверить свои сбережения.
Первый вариант
Финансы пенсионеров остаются в ведении ПФР под доверительным управлением государственной компании. ПФР доверяет средства клиентов только одной управляющей компании - государственному «Внешэкономбанку».
Второй вариант
Средства будущей пенсии также хранятся Пенсионном Фонде России, но управляет ими частная негосударственная управляющая компания.
Допускаются к управлению средствами граждан только те компании, которые заключили специальный договор с ПФР.
Ежегодно более 50 компаний-соискателей заключают соответствующие договора с ПФР.
Так что, выбор у тех, кто решит доверить свои сбережения альтернативным управляющим компаниям, огромен. Основываясь на последних исследованиях, очевидно, что отданные им денежные средства приносят больше прибыли.
Третий вариант
Пенсионные средства граждан хранятся и управляются Негосударственными пенсионными фондами. Они могут позволить себе сотрудничать с несколькими компаниями, практикующими доверительное управление, одновременно.
Это позволяет им снизить финансовые риски управления накопленными средствами граждан и повышать уровень дохода от пенсионных накоплений.
Менять НПФ можно большое количество раз в течение жизни.
Переживать о надежности НПФ не стоит, так как государство полностью контролирует их работу и является гарантом сохранности денег будущих пенсионеров.
Если вдруг, выбранный вами НПФ прекратит свою деятельность, средства пенсионеров никуда не денутся и не «сгорят». Они просто будут переведены в ПФР.
Порядок получения
Право получения накопительной пенсии возникает вместе с правом на трудовую пенсию после того как гражданин выходит на заслуженный отдых.
Для этого необходимо прийти в организацию, управляющую вашими средствами и написать стандартной формы.
Если вдруг пенсионер забыл, куда перевел свою пенсию, можно обратиться в ПФР.
Там сформируют в ПФР, из которой станет ясно, куда идут страховые взносы и под чьим доверительным управлением находятся денежные средства.
Единовременная выплата
Дает возможность забрать все имеющиеся на момент наступления пенсии финансовые накопления одномоментно.
Кто имеет право на это:
- Пенсионеры, у которых общая сумма накопительной пенсии не превышает 5% от страховой части пенсии.
- Лица, получающие пенсию по инвалидности либо по потере кормильца.
- Пенсионеры, получающие минимальную государственную пенсию.
В течение месяца после подачи заявления должно быть принято положительное или отрицательное решение о единовременной выплате пенсионных накоплений.
При решении в пользу пенсионера выплата производится:
Лица, реализовавшие свое право на получение одномоментной выплаты пенсионных сбережений, могут обращаться с повторным заявлением только через 5 лет.
Срочная пенсионная выплата
Свои накопленные пенсионные средства можно растянуть на длительный срок.
Такая услуга будет доступна тем, кто:
- Делал добровольные взносы по программе Государственного софинансирования.
- Использовал материнский капитал на увеличение будущей пенсии.
Сколько будет длиться такая выплата, каждый для себя решает сам, но минимальный срок выплат не может быть меньше десяти лет.
Сумма пенсионных средств, накопленных гражданином, делится на число месяцев, в течение которого заявитель хочет получать такую выплату.
Срочная выплата накопленных пенсионных средств в августе каждого года будет корректироваться с учетом всех поступлений за текущий год.
Видео: инвестирование накопительной части трудовой пенсии
Как формируются пенсионные накопительные средства
Общая сумма, которая накапливается на счетах будущего пенсионера, складывается из денег его работодателя, которые он может перечислять, не ограничиваясь только цифрами, прописанными в законе.
Также сюда можно отнести деньги государства, в том случае, если человек принял решение поучаствовать в удвоение своих накоплений, с помощью государства.
Отдельный крупный денежный поток
Материнский капитал, которые родители, например, решили оставить в пенсионном фонде для увеличения будущей пенсионных перечислений для мамы.
Впервые годы функционирования программы, поддерживающей семьи, желающие иметь больше одного ребенка, редки были случаи переведения средств на пенсионный счет мамы.
Однако в последнее время появляется все больше женщин, думающих о своем будущем и использующих средства (часть средств) маткапитала на увлечение будущих выплат по старости.
Метод начисления
Для того чтобы определить в течение какого срока должны производиться выплаты, необходимо правильно рассчитать возраст дожития пенсионеров.
Для этого собираются данные по всей стране о количестве мужчин в возрасте от 60 лет и старше и о количестве женщин в возрасте от 55 лет.
Также на основании официальных статистических данных, собранных по всему государству делаются выводы об ожидаемой продолжительности жизни.
В настоящее время деньги распределяются в среднем до наступления возраста:
Чтобы определить ту сумму денег, которую пенсионер-мужчина сможет получать один раз в месяц, нужно разделить общую сумму на 228 месяцев.
Для женщин, выходящих на пенсию количество месяцев, на которое будет делиться общая сумма накоплений на лицевом счете, составляет 270.
Ежегодно общий период выплат будет увеличиваться, составляя неплохую прибавку к пенсии. Любой человек, выходящий в ближайшее время на заслуженный отдых, имеет право узнать все подробности того, как начисляется его пенсия.
Для этого всегда можно обратиться в отделения пенсионного фонда или многофункциональные центры, где специалисты подробно ответят на все и интересующие вопросы, помогут заполнить, необходимые заявления и прочее.
Часто задаваемые вопросы
Большинство граждан, стоящих на пороге пенсионного возраста переживают о своей дальнейшей судьбе и пытаются досконально разобраться во всех подробностях пенсионных начислений и выплат.
Когда можно получить накопленные средства
Только после того, как гражданин выйдет на заслуженную пенсию, своевременную или досрочную не имеет значения.
Существуют ли дополнительные источники формирования накоплений
Конечно, да. Например, работодатель может перечислять большие суммы, чем положено по закону, предварительно обсудив это решение с сотрудником.
Такой способ очень удобен для работников, так как в целом на размере получаемой на руки заработной платы, повышенный процент отчислений скажется не сильно, а на лицевом счете сумма будет собираться приличная.
Другой способ увеличить количество пенсионных накоплений – участие в Государственной программе софинансирования пенсий.
Суть этой программы в том, что те средства, которые гражданин добровольно перечислял в течение года на свой лицевой счет в фонде, государство умножает на два.
Минимальная сумма взносов – 2000 рублей, максимальная – 12000. Государственная программа софинансирования действует 10 лет с момента вступления в нее будущего пенсионера.
Что возможно сделать со своими пенсионными накоплениями
Как уже говорилось их можно получить единовременно, при определенных условиях. Также ее можно разделить максимум на 10 лет и получать частями.
Можно выбрать вариант получения ее пожизненно равными частями вместе со страховой частью пенсии.
Если вдруг случилось непоправимое, то после смерти пенсионера его законные представители имеют право наследования накопленных им пенсионных средств.
После предоставления всех необходимых документов, происходит возвращение накопленных пенсионных средств наследникам.
В любом, случае решение о том, воспользоваться возможность накопить самостоятельно некую сумму денег для получения ее в будущем в виде пенсии по старости, каждый человек принимает самостоятельно.
В последнее время государство предлагает неплохие варианты того как будет формироваться будущая пенсия, без участия в ней накопительной части.
В заключение статьи, хочется обратить внимание на то, что наше государство социально ориентировано, и в первую очередь заботься о том, чтобы нынешние и будущие пенсионеры получали достойные пенсии и всяческими способами стремятся воплотить это в жизнь.
Постоянные индексации, реформы пансионной системы, наличие специальных программ (например, софинансирования пенсий) позволяет надеяться на то, что каждый гражданин Российской Федерации, вышедший на заслуженный отдых, сможет достойно жить, не уступая по уровню жизни заграничным пенсионерам.